Najlepsze kredyty gotówkowe 2025
Planujesz większy zakup lub niespodziewany wydatek? Kredyt gotówkowy pozwala szybko uzyskać potrzebne środki. Ważne jest jednak, aby znaleźć finansowanie na korzystnych warunkach.
Porównaliśmy najpopularniejsze banki i instytucje finansowe w Polsce, aby wskazać najlepsze kredyty gotówkowe w 2025 roku. Dodatkowo znajdziesz tu porady, jak porównywać oferty, obliczać raty miesięczne i zwiększyć swoje szanse na kredyt.
| Pożyczki online | Kwota | Czas trwania | Weź pożyczkę | |
|---|---|---|---|---|
 | 100 zł - 10000 zł | 31 dni - 60 mies. | Weź pożyczkę | |
| Przykładowa oferta: pożyczka 3 000 zł na 10 miesięcy. Prowizja: 0,00 zł; prowizja operacyjna: 572,36 zł; odsetki: 259,47 zł; całkowita kwota do zapłaty: 3 831,83 zł; RRSO: 68,26%. | ||||
 | 100 zł - 5000 zł | 7 dni - 12m | Weź pożyczkę | |
| Przykładowy koszt pożyczki: pożyczasz 2.000 zł na 3 miesiące. Całkowita kwota spłaty wyniesie 2.018 zł. Prowizja: 18 zł Oprocentowanie: 3,65% rocznie. | ||||
 | 100 zł - 5000 zł | Weź pożyczkę | ||
| Przykładowy koszt pożyczki: pożyczasz 2.000 zł na 3 miesiące. Całkowita kwota spłaty wyniesie 2.018 zł. Prowizja: 18 zł Oprocentowanie: 3,65% rocznie. | ||||
 | 3000 zł - 5000 zł | 1 - 48 mies. | Weź pożyczkę | |
| Reprezentatywny przykład: pożyczka 4 000 zł na 4 miesiące, całkowity koszt pożyczki 754,04 zł, całkowita kwota do zapłaty 4 754,04 zł (RRSO 73,78%). | ||||
 | 1 000 zł - 60 000 zł | 1 - 48 mies. | Weź pożyczkę | |
| RataPro pomaga znaleźć najlepsze oferty kredytowe od większości pożyczkodawców na rynku, z możliwością spłaty od 1 do 48 rat, maksymalne RRSO wynosi 321%. RataPro nigdy nie naliczy opłaty za korzystanie z naszych usług. Dokładny koszt pożyczki jest zależny od indywidualnego wniosku. Zawsze otrzymasz pełną i precyzyjną informację o wysokości RRSO i wszystkich dodatkowych kosztach przed zawarciem umowy o pożyczkę. | ||||
 | 100 zł - 7200 zł | 10 dni - 2 mies. | Weź pożyczkę | |
| Reprezentatywny przykład dla pierwszej pożyczki udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.vivus.pl, aplikacji mobilnej Vivus.pl lub przez telefon: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 0% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1 000 zł; całkowita kwota do zapłaty 1 000 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 0%; całkowity koszt pożyczki 0 zł; umowa na 61 dni. Stan na 06.06.2024 r. | ||||
 | 500 zł - 150 000 zł | 3 - 120 mies. | Weź pożyczkę | |
| Reprezentatywny przykład pożyczki: Pożyczana kwota 10000 zł. Okres pożyczki 12 msc. Oprocentowanie 7.2%. Odsetki od kwoty pożyczki 1720 zł, RRSO 34.97%. Całkowita kwota do spłaty 11720 zł. Wysokość raty 976.67 zł. | ||||
 | 500 - 30 000 | 5 - 48 mies. | Weź pożyczkę | |
| Reprezentatywny przykład dla Pożyczki Dopasowanej miesięcznej w Gotówce / na Konto: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 60,40% całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5 000 zł, całkowita kwota do zapłaty 7 118,63 zł, oprocentowanie stałe 18,50%, całkowity koszt kredytu 2 118,63 zł (w tym: prowizja 361,65 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 843,85 zł, odsetki 873,13 zł), 17 miesięcznych rat równych w wysokości 395,48 zł, ostatnia 18 miesięczna rata w wysokości 395,47 zł, Kalkulacja została dokonana na dzień 01.03.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie Pożyczki Dopasowanej. | ||||
 | 100 zł - 10 000 zł | 61 - 180 dni | Weź pożyczkę | |
| Reprezentatywny przykład: CAŁKOWITA KWOTA POŻYCZKI: 3000 zł na okres 11 miesięcy. PROWIZJA ZA UDZIELENIE POŻYCZKI: 0,00 zł, PROWIZJA OPERACYJNA: 572,36 zł, ODSETKI: 285,42 zł, CAŁKOWITA KWOTA DO ZAPŁATY: 3857,78 zł, RZECZYWISTA ROCZNA STOPA OPROCENTOWANIA: 68,26% ilość rat 11. | ||||
 | 500 zł - 15 000 zł | Weź pożyczkę | ||
| Reprezentatywny przykład Pożyczki: Jednorazowa opłata rejestracyjna wynosi 0,01 zł. Pożyczka 2500 zł na 30 dni (standardowe warunki) RRSO wynosi 311,94%; całkowita kwota pożyczki: 2500 zł; oprocentowanie zmienne: 18,5%; całkowity koszt pożyczki: 308,50 zł, w tym: Prowizja 270,49 zł, Odsetki 38,01 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 2808,50 zł. Przykład dla Pierwszej Promocyjnej Pożyczki w przypadku terminowej spłaty: Jednorazowa opłata rejestracyjna wynosi 0,01 zł. Pożyczka 5000 zł na 30 dni (Promocyjne Warunki Spłaty) RRSO wynosi 0,00%; całkowita kwota pożyczki: 5000 zł; oprocentowanie zmienne: 0,0%; całkowity koszt pożyczki: 0,00 zł, w tym: Prowizja 0,00 zł, Odsetki 0,00 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 5000,00 zł. Przykład dla Pierwszej Promocyjnej Pożyczki w przypadku braku terminowej spłaty: Jednorazowa opłata rejestracyjna wynosi 0,01 zł. Pożyczka 5000 zł na 30 dni RRSO wynosi 312,03%; całkowita kwota pożyczki: 5000 zł; oprocentowanie zmienne: 18,5%; całkowity koszt pożyczki: 617,10 zł, w tym: Prowizja 541,07 zł, Odsetki 76,03 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 5617,10 zł. W przypadku braku terminowej spłaty pożyczkodawca zastrzega sobie prawo do naliczania maksymalnych odsetek za opóźnienie w wysokości dwukrotności sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 5,5 punktów procentowych w skali roku, obowiązujących w dniu zwrotu Pożyczki zgodnie z art. 481 § 2(1) Kodeksu Cywilnego. Długoterminowy brak spłaty może skutkować również przekazaniem danych pożyczkobiorcy do Biur Informacji Gospodarczej. Pożyczkobiorca może zostać zobowiązany do pokrycia kosztów dochodzenia zwrotu Pożyczki na drodze postępowania sądowego i egzekucyjnego w przypadku ich wystąpienia. | ||||
 | 500 zł - 15 000 zł | 30 dni | Weź pożyczkę | |
| Reprezentatywny przykład Pożyczki: Jednorazowa opłata rejestracyjna wynosi 0,01 zł. Pożyczka 2500 zł na 30 dni (standardowe warunki) RRSO wynosi 311,94%; całkowita kwota pożyczki: 2500 zł; oprocentowanie zmienne: 18,5%; całkowity koszt pożyczki: 308,50 zł, w tym: Prowizja 270,49 zł, Odsetki 38,01 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 2808,50 zł. | ||||
 | 500 zł - 6 000 zł | 30 dni | Weź pożyczkę | |
| Reprezentatywny przykład dla pierwszej Promocyjnej Pożyczki 500 zł spłaconej w terminie 30 dni: *RRSO: 0%, założenia przyjęte do obliczenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania Pożyczki: Kwota Pożyczki: 500.00 zł, Stopa oprocentowania pożyczki (zmienna): 0%, Prowizja: 0 zł, Odsetki kapitałowe: 0 zł, Kwota do zapłaty: 500 zł, Okres pożyczki: 30 dni. Stan na dzień 13.12.2023 r. | ||||
 | 200 zł - 5 000 zł | 30 - 120 dni | Weź pożyczkę | |
| RRSO przy pierwszej pożyczce może być nawet - 0 %. Czas zwrotu pożyczki to minimalnie 30 dni, a maksymalnie 120 dni. Przykład reprezentatywny dla pożyczki: 800 zł, czas zwrotu 70 dni. Prowizja wraz z oprocentowaniem oraz opłatą przygotowawczą: 10 zł. Całkowita kwota do spłaty: 810 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 6.69%, miesięczna wysokość opłat 3.35% | ||||
Czym jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to jednorazowa suma pieniędzy, którą pożyczasz od banku lub instytucji finansowej praktycznie na dowolny cel. Bywa też określany jako kredyt konsumencki lub pożyczka ratalna. Biorąc kredyt gotówkowy, zobowiązujesz się do spłaty kapitału wraz z odsetkami w miesięcznych ratach przez uzgodniony okres.
Kwoty kredytów mogą wahać się od kilku setek złotych do nawet kilkuset tysięcy, w zależności od twoich dochodów i zdolności kredytowej. Oprocentowanie naliczane jest jako procent od salda kredytu i dodawane do rat. Bank ustala wysokość oprocentowania w oparciu o takie czynniki, jak twoja historia kredytowa czy długość okresu spłaty. Kredyt gotówkowy może być dobrym rozwiązaniem, gdy potrzebujesz większej kwoty niż możesz uzyskać np. z karty kredytowej.
Co jest potrzebne, aby otrzymać kredyt gotówkowy?
Aby uzyskać kredyt gotówkowy, trzeba przejść weryfikację zdolności kredytowej i spełnić wymagania banku. Zazwyczaj należy:
- Mieć ukończone 18 lat (niektóre banki wymagają min. 21 lat, a także istnieją limity wieku maksymalnego)
- Posiadać stałe źródło dochodu (często obowiązuje minimalny próg dochodowy)
- Być zameldowanym na terytorium Polski
- Mieć konto w polskim banku
- Wykazać zdolność do spłaty rat miesięcznych
Jak porównywać kredyty gotówkowe
Podczas poszukiwania kredytu gotówkowego trudno jest zawęzić dostępne opcje. Pierwszym krokiem jest wstępna kwalifikacja u banków lub instytucji, które mogą być dla ciebie odpowiednie. Dzięki niej poznasz możliwe oprocentowanie, okres kredytowania i wysokość pożyczki – a całość opiera się zwykle na tzw. miękkiej weryfikacji, która nie wpływa na twój scoring kredytowy.
Gdy otrzymasz oferty wstępne, porównaj warunki i wybierz kredyt gotówkowy najlepiej dopasowany do twojej sytuacji finansowej.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)
RRSO obejmuje oprocentowanie i obowiązkowe opłaty, pokazując całkowity koszt kredytu. Porównując oferty, najniższa RRSO często oznacza najtańszy kredyt, choć inne warunki również mają znaczenie.
Opłaty
Koszty kredytu różnią się w zależności od banku. Część opłat (np. prowizja za udzielenie) wchodzi w RRSO, ale inne – jak opłaty za opóźnienia czy wcześniejszą spłatę – mogą być oddzielne. Warto wybierać instytucje, które nie pobierają takich kar.
Kwota kredytu
Banki mają różne przedziały kwotowe. Ostateczna oferta może różnić się od twojego wniosku. Jeśli potrzebujesz większej kwoty niż maksymalna, musisz szukać innej instytucji.
Korzyści
Część banków oferuje zniżki na oprocentowaniu przy automatycznej spłacie rat lub spłatę bezpośrednio do wierzycieli w przypadku konsolidacji.
Okres kredytowania
Długość spłaty różni się między bankami. Najlepiej wybrać okres dopasowany do twojego budżetu. Kalkulator kredytowy pomoże ci ocenić miesięczne obciążenie.
Zastanów się zanim weźmiesz kredyt
Nie podejmuj decyzji o kredycie pod presją czasu. Rozważ, czy nie lepiej odłożyć zakup i najpierw oszczędzić. Korzystaj z finansowania tylko wtedy, gdy masz komfortową zdolność do spłaty nawet przy zmianie sytuacji życiowej. Przygotuj budżet, przetestuj go na wypadek wzrostu rat lub spadku dochodów i sprawdź wyliczenia w kalkulatorze kredytowym. Pamiętaj, że opóźnienia generują koszty, mogą skutkować windykacją i negatywnymi wpisami w BIK/KRD, co utrudni uzyskanie kredytu w przyszłości.
Najczęstsze powody zaciągnięcia kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy daje szybki dostęp do środków bez zabezpieczenia. Do typowych powodów należą:
- Konsolidacja zadłużenia. Połączenie wielu drogich zobowiązań (np. kart kredytowych) w jeden kredyt z niższym oprocentowaniem i prostszą spłatą.
- Duże zakupy. Meble, sprzęt RTV/AGD czy inne kosztowne przedmioty mogą być sfinansowane kredytem gotówkowym, bez naruszania oszczędności.
- Nieprzewidziane wydatki. Leczenie, naprawa samochodu czy awaria w domu często wymagają natychmiastowych pieniędzy – kredyt gotówkowy może pomóc szybko zdobyć środki.
- Remont mieszkania. Modernizacja kuchni, łazienki czy inne prace remontowe bywają drogie – kredyt gotówkowy pozwala je sfinansować. Należy jednak pamiętać, że kredyt hipoteczny bywa tańszą opcją przy większych inwestycjach.
- Koszty życia podczas studiów. Kredyt gotówkowy nie służy do opłacania czesnego (od tego są kredyty studenckie), ale może pomóc w pokryciu kosztów utrzymania.
- Wydarzenia okolicznościowe. Ślub, komunia czy inne uroczystości mogą być sfinansowane kredytem – ale zawsze trzeba przeliczyć całkowity koszt wraz z odsetkami.
Najlepsze miejsce na kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy można uzyskać w różnych instytucjach – w bankach internetowych, tradycyjnych bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (SKOK). Każda opcja ma swoje plusy.
- Pożyczkodawcy online. Szybki proces i przejrzyste warunki sprawiają, że to popularny wybór. Często oferują także niższe koszty całkowite.
- Banki. Mają konkurencyjne stopy procentowe i szeroką gamę produktów, ale wymagania są bardziej rygorystyczne, a proces dłuższy. Stały klient może jednak liczyć na lepsze warunki.
- SKOK-i. Jako instytucje spółdzielcze często zapewniają bardziej elastyczne warunki i osobiste podejście.
Jak złożyć wniosek o kredyt gotówkowy
Aby ubiegać się o kredyt gotówkowy, przejdź przez następujące kroki:
- Sprawdź historię kredytową. Zamów raport z BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i upewnij się, że nie ma w nim błędów.
- Określ potrzebną kwotę. Zastanów się, ile pieniędzy faktycznie potrzebujesz, i użyj kalkulatora kredytowego do obliczenia rat.
- Porównaj oferty. Sprawdź banki i instytucje, które oferują warunki dopasowane do twojej sytuacji finansowej.
- Wstępna kwalifikacja. Niektóre banki oferują wstępną ocenę zdolności kredytowej, która nie obniża punktacji.
- Złóż wniosek. Przygotuj dokumenty (dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach, potwierdzenie adresu) i złóż wniosek w banku lub online.
- Rozpocznij spłatę. Po otrzymaniu środków zaczynasz spłatę rat. Ustawienie stałego zlecenia pomoże uniknąć opóźnień.
Alternatywy dla kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy to nie jedyna opcja. Warto rozważyć:
- Chwilówki. Krótkoterminowe pożyczki dostępne online – szybkie, ale z bardzo wysokim oprocentowaniem.
- Kredyt zabezpieczony. Posiadacze nieruchomości mogą skorzystać z kredytu hipotecznego na remont czy inne cele, zwykle taniej niż kredyt gotówkowy.
- Karta kredytowa. Dobra do krótkoterminowych wydatków, jeśli spłacisz całość w terminie.
- Aplikacje pożyczkowe. Oferują niewielkie kwoty z krótkim terminem spłaty, ale opóźnienia generują wysokie opłaty.
- Pożyczka od rodziny lub znajomych. Najtańsza opcja, pod warunkiem że spiszecie umowę i ustalicie jasne zasady spłaty.
Ile kosztuje kredyt gotówkowy?
Całkowity koszt kredytu zależy od kilku czynników:
- Kwota kredytu. Im więcej pożyczasz, tym wyższy całkowity koszt.
- Okres kredytowania. Krótszy okres oznacza mniejsze koszty odsetek, ale wyższe raty miesięczne. Dłuższy okres zmniejsza raty, ale zwiększa całkowity koszt.
- Oprocentowanie. Rzeczywiste oprocentowanie ustala bank na podstawie twoich dochodów i historii kredytowej, a nie tylko reklamowanej “od” stawki.
Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy przy wysokich stopach procentowych?
W czasach wysokich stóp procentowych trudno jest znaleźć tani kredyt gotówkowy. Dlatego warto korzystać z porównywarek ofert – dzięki nim zobaczysz dostępne opcje i unikniesz przepłacania.
Poprawa historii kredytowej i regularne dochody zwiększają szansę na niższe oprocentowanie. Im lepszy scoring w BIK, tym lepsze warunki możesz uzyskać.
Jeśli mimo wszystko oprocentowanie jest zbyt wysokie, rozważ alternatywy: pożyczkę od rodziny, przyjaciół lub odłożenie zakupu i samodzielne oszczędzanie.
Jak chronić się przed oszustwami kredytowymi
Zaciągając pożyczki online, bądź ostrożny – oszuści często wykorzystują osoby w trudnej sytuacji. Oto jak się zabezpieczyć:
- Zweryfikuj instytucję. Sprawdź, czy firma widnieje w rejestrze Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) lub w rejestrze instytucji pożyczkowych.
- Unikaj opłat z góry. Rzetelne firmy nie żądają przedpłat przed udzieleniem kredytu.
- Sprawdź opinie. Poszukaj recenzji online – brak wiarygodnych informacji to sygnał ostrzegawczy.
- Chroń dane osobowe. Podawaj dane tylko sprawdzonym podmiotom – nigdy przez niezamówione e-maile lub telefony.
- Korzystaj z bezpiecznych stron. Adres strony powinien zaczynać się od “https://” i mieć ikonę kłódki.
- Ufaj intuicji. Jeśli oferta wygląda zbyt dobrze, to prawdopodobnie nią nie jest.
Jak nadążać ze spłatą kredytu
Regularna spłata kredytu jest kluczowa dla stabilności finansowej i dobrej historii kredytowej.
- Stwórz budżet. Zaplanuj miesięczne wydatki tak, aby rata kredytu była zawsze uwzględniona.
- Ustaw polecenie zapłaty. Automatyczne pobieranie rat z konta pomoże uniknąć opóźnień.
- Priorytet dla rat kredytu. Nieterminowe spłaty oznaczają opłaty karne i ryzyko wpisu do BIK/KRD.
- Skontaktuj się z bankiem. Jeśli masz problemy, porozmawiaj o restrukturyzacji długu lub wakacjach kredytowych.
- Unikaj dodatkowych zobowiązań. Nowe długi w trakcie spłaty mogą pogorszyć twoją sytuację.
Rodzaje kredytów gotówkowych – który będzie najlepszy dla ciebie?
Kredyty gotówkowe dzielą się zasadniczo na zabezpieczone i niezabezpieczone. Kredyt zabezpieczony wymaga zastawu, np. mieszkania lub samochodu. Dzięki temu łatwiej uzyskać wyższą kwotę i niższe oprocentowanie, ale w przypadku problemów bank może przejąć zabezpieczenie.
Kredyt bez zabezpieczenia nie wymaga majątku jako gwarancji, ale wiąże się z wyższym oprocentowaniem i niższą kwotą. Jeśli nie spłacisz zobowiązania, wierzyciel może przekazać dług firmie windykacyjnej lub wystąpić na drogę sądową.
Na rynku dostępne są także kredyty o zmiennym oprocentowaniu, które podążają za stopą referencyjną NBP, oraz kredyty konsolidacyjne, które pozwalają połączyć kilka długów w jedno zobowiązanie z niższą ratą.
Różne typy kredytów odpowiadają różnym sytuacjom życiowym, dlatego wybór najlepszego rozwiązania zależy od twoich potrzeb i możliwości finansowych.
- Kredyt zabezpieczony. Np. hipoteką lub samochodem. Umożliwia większe kwoty, ale niespłata grozi utratą majątku.
- Kredyt gotówkowy bez zabezpieczenia. Najczęstszy – łatwo dostępny, lecz oprocentowanie wyższe.
- Pożyczka z poręczycielem. Członek rodziny gwarantuje spłatę. Opcja dla osób ze słabszym BIK.
- Pożyczka P2P. Od osób prywatnych poprzez platformy internetowe. Elastyczne, ale z dodatkowymi opłatami.
- Pożyczki dla osób ze słabą historią kredytową. Firmy pozabankowe oferują takie produkty, ale koszty są bardzo wysokie.
- Kredyt o zmiennym oprocentowaniu. Oparty na referencyjnej stopie NBP.
- Kredyt konsolidacyjny. Łączy kilka zobowiązań w jeden kredyt z niższą ratą.
Kredyt zabezpieczony
Kredyt zabezpieczony wymaga ustanowienia zabezpieczenia, np. mieszkania lub samochodu. Dzięki temu można pożyczyć większą kwotę przy niższym oprocentowaniu, ale w razie problemów bank może przejąć zabezpieczenie.
Kredyt gotówkowy bez zabezpieczenia
Najpopularniejsza forma – dostępna szybko i bez zastawu. Jest jednak droższa niż kredyty zabezpieczone i ma niższe limity kwotowe.
Pożyczka z poręczycielem
Poręczyciel, np. członek rodziny, zgadza się spłacić kredyt, jeśli ty tego nie zrobisz. Ułatwia to dostęp do finansowania, ale obciąża relacje osobiste.
Pożyczka P2P
Pożyczki społecznościowe są udzielane przez inwestorów prywatnych za pośrednictwem platform internetowych. Mogą być korzystne, ale wiążą się z opłatami i mniejszą ochroną niż kredyt bankowy.
Pożyczki dla osób ze słabą historią kredytową
Specjalne instytucje finansowe oferują kredyty dla osób z negatywnym BIK, ale ich koszt jest bardzo wysoki i często mają restrykcyjne zasady.
Kredyt o zmiennym oprocentowaniu
Tego typu kredyt opiera się na referencyjnej stopie Narodowego Banku Polskiego. Raty mogą zmieniać się w zależności od sytuacji gospodarczej.
Kredyt konsolidacyjny
Łączy kilka zobowiązań w jeden kredyt o niższym oprocentowaniu. To wygodne rozwiązanie, ale może wydłużyć okres spłaty.
Nie spiesz się z decyzją o kredycie. Zastanów się, czy nie lepiej odłożyć zakup i oszczędzić. Jeśli aplikujesz, przygotuj budżet i skorzystaj z kalkulatora kredytowego, aby sprawdzić, jaką ratę udźwigniesz. Oceń też wpływ ewentualnego wzrostu stóp i spadku dochodów na spłatę.
Opóźnienia w spłacie generują koszty i pogarszają historię w BIK; dług może trafić do windykacji lub na drogę sądową, co utrudni uzyskanie finansowania w przyszłości.
Na jak długo można wziąć kredyt?
Długość okresu spłaty zależy od kwoty i rodzaju kredytu. Z reguły im większe zobowiązanie, tym dłuższy czas na spłatę.
Kredyt gotówkowy bez zabezpieczenia spłaca się zazwyczaj w ciągu 1–10 lat, choć niektóre banki oferują krótsze lub dłuższe terminy.
Kredyty zabezpieczone, zwłaszcza hipoteczne, mogą mieć okres spłaty nawet do 35 lat. Choć miesięczne raty są wtedy niższe, całkowity koszt odsetek znacząco rośnie.
Jakie oprocentowanie kredytu gotówkowego jest dobre?
Twoja historia kredytowa i scoring w BIK mają decydujący wpływ na to, jakie oprocentowanie otrzymasz. Najlepsi kredytodawcy oferują stawki w granicach 7–20%, ale osoby z gorszą historią mogą liczyć się z dużo wyższym kosztem.
W Polsce przeciętne oprocentowanie kredytu gotówkowego jest często dwucyfrowe. Różnica między niską a wysoką stawką może oznaczać tysiące złotych oszczędności. Przykładowo, kredyt 40 000 PLN na trzy lata będzie znacznie tańszy przy niższej stopie niż przy maksymalnej.
Jak uzyskać akceptację kredytu
Otrzymanie kredytu zależy od twojej historii kredytowej i zdolności finansowej. Możesz zwiększyć swoje szanse, jeśli:
- Poprawisz scoring w BIK. Spłacaj zobowiązania na czas i unikaj opóźnień.
- Sprawdzisz wstępną zdolność. Wiele serwisów pozwala sprawdzić ofertę bez wpisu do BIK.
- Wnioskujesz o rozsądną kwotę. Zbyt wysoka kwota względem dochodów prowadzi do odmowy.
- Starannie wypełniasz wniosek. Błędy formalne mogą skutkować odrzuceniem.
- Nie składasz wielu wniosków naraz. Wiele zapytań obniża scoring i sugeruje problemy finansowe.
Co oceniają banki
- Historia kredytowa. Pokazuje, jak dotąd radziłeś sobie z długiem.
- Dochody. Stałe i wystarczające dochody są warunkiem pozytywnej decyzji.
- Wskaźnik DTI. Najczęściej akceptowany jest poniżej 36%.
- Zabezpieczenie. W kredytach zabezpieczonych bank wymaga majątku (np. mieszkanie, samochód). Brak spłaty oznacza jego utratę.
Na co można wziąć kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to elastyczne rozwiązanie, które można przeznaczyć prawie na dowolny cel. To odróżnia go od kredytów hipotecznych, samochodowych czy studenckich, które mają ściśle określony cel.
Niespodziewane wydatki
Awaria samochodu, nagły remont czy sprzęt AGD – kredyt może pokryć koszty, których nie przewidziałeś.
Zakup samochodu
Samochód można sfinansować kredytem gotówkowym, kredytem samochodowym lub leasingiem. Kredyt gotówkowy daje swobodę zakupu również od osoby prywatnej.
Remonty domu
Modernizacja kuchni, łazienki czy rozbudowa domu to częste powody zaciągania kredytów.
Śluby i uroczystości rodzinne
Wesele czy jubileusz to duże koszty, które kredyt pozwala rozłożyć w czasie.
Konsolidacja zadłużenia
Scalenie kilku zobowiązań w jedno pozwala uprościć spłatę i obniżyć raty.
Przeprowadzka i zmiany życiowe
Koszty przeprowadzki, usług transportowych czy opłat notarialnych mogą być pokryte kredytem.
Wakacje i wyjątkowe wydarzenia
Choć najlepiej finansować wakacje z oszczędności, kredyt może pomóc w realizacji podróży marzeń.
Kredyt pomostowy
Krótkoterminowy kredyt pomostowy może pomóc w zakupie nowej nieruchomości przed sprzedażą starej.
Na co nie można przeznaczyć kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy nie może być z reguły wykorzystany na wkład własny przy zakupie mieszkania, hazard ani na pożyczanie pieniędzy innej osobie.
Czym jest kredyt gotówkowy dla osób ze słabą historią kredytową?
Osoby ze słabym scoringiem BIK mają trudności w uzyskaniu kredytu gotówkowego. Banki zazwyczaj odmawiają w przypadku poważnych zaległości, ale czasami możliwe jest uzyskanie kredytu zabezpieczonego (np. pod zastaw mieszkania lub samochodu) albo z poręczycielem.
Środki mogą być przeznaczone na konsolidację zadłużenia, remont mieszkania czy niespodziewane wydatki. Konsolidacja długów pozwala zamienić kilka zobowiązań na jedną ratę, często z niższym oprocentowaniem.
Różnice między kredytem zabezpieczonym a niezabezpieczonym
Planując kredyt gotówkowy, warto wiedzieć, czym różni się kredyt zabezpieczony od niezabezpieczonego.
- Zabezpieczenie. Kredyt zabezpieczony wymaga zastawu, np. mieszkania lub samochodu. Kredyt gotówkowy nie wymaga zabezpieczenia.
- Dostępność. Kredyt niezabezpieczony jest szybciej dostępny, ale trudniej go uzyskać przy słabej historii kredytowej.
- Oprocentowanie. Kredyty zabezpieczone są tańsze (niższe oprocentowanie). Kredyty gotówkowe zwykle mieszczą się w przedziale 8–22 %.
- Kwoty. Kredyt gotówkowy to zazwyczaj od kilku tysięcy do 200 000 zł. Kredyt zabezpieczony zależy od wartości zastawu.
- Czas wypłaty. Kredyt gotówkowy można uzyskać w ciągu kilku dni, podczas gdy kredyt zabezpieczony wymaga dodatkowych formalności.
- Ryzyko. Przy kredycie zabezpieczonym bank może przejąć zabezpieczenie. Przy kredycie niezabezpieczonym ryzykujesz negatywnym wpisem w BIK.
Zalety i wady kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy to popularna forma finansowania większych wydatków lub konsolidacji długów. Ma zarówno plusy, jak i minusy.
Zalety
- Brak zabezpieczenia. Nie trzeba zastawiać mieszkania czy samochodu.
- Niższe oprocentowanie niż na karcie kredytowej. Zwłaszcza przy dobrej historii kredytowej.
- Długi okres spłaty. Nawet kilka lat, co obniża miesięczną ratę.
- Jednorazowa wypłata. Pieniądze trafiają na konto i można nimi swobodnie dysponować.
Wady
- Dodatkowe koszty. Prowizje i opłaty mogą podnieść całkowity koszt kredytu.
- Wyższe raty miesięczne niż na karcie. Nawet jeśli rata jest przewidywalna, stanowi istotne obciążenie budżetu.
- Ryzyko wpisu do BIK. Nieterminowa spłata skutkuje odsetkami karnymi i problemami w przyszłości.
